新しいiPhone、欲しくなりますよね。
でも、いざ買おうと思ったときに悩むのが支払い方法。
「20万円近い金額を一括で払うのはキツい…」
「でも分割払いの手数料って、いくらかかるの？」
「キャリアで買うのとApple Storeで買うの、どっちが得なの？」
「手持ちの楽天カードで買ってもポイント貯まるのかな？」
こんな疑問、一度は浮かんだことがあるんじゃないでしょうか。
じつはiPhoneのクレジットカード払い、ちょっとした知識があるだけで数万円単位でお得になったり、逆に何も知らずに進めると余計な手数料を何万円も払うことになったりするんです。
この記事では、iPhoneをクレジットカードで購入するときの最強の選択肢を、購入場所別・カード別にまるっと解説します。
「もう後悔したくない」
「できるだけお得に買いたい」
そんなあなたのための、完全ガイドです。
なぜ今、iPhoneのクレジットカード払いが見直されているのか
ここ数年でiPhoneの価格はぐんと上がりました。
iphone 15 pro maxともなれば、20万円を軽く超える時代。さすがに「現金一括でポン！」とはいかない人が増えているのも当然です。
総務省の情報通信白書によると、スマートフォン購入者の約64％が分割払いを選択。そのうちクレジットカードの分割払いを選ぶ人は約2割にのぼります。
つまり、10人に2人は「iPhone + クレジットカード分割」という買い方。
それだけ多くの人がクレジットカードでiPhoneを買っているのに、「どのカードが本当にお得か」まで調べている人は意外と少ない。
しかも最近は、キャリアの割賦販売とクレジットカードの分割払い、どちらにも「手数料0％」の選択肢があったり、ポイント還元率が大きく変わってきたりと、状況がめまぐるしく変化しています。
だからこそ、2024年現在の最新情報を知っておくことが、何よりの節約になるんです。
【購入場所別】iPhoneのクレジットカード、使えるカードと得するカード
まず大前提として、iPhoneを買う場所によって使えるクレジットカードの種類や特典がまったく違います。
Apple Storeで買う場合のクレジットカード事情
Appleの直営店（オンライン含む）では、Visa、Mastercard、JCB、アメリカン・エキスプレス、ダイナースクラブが使えます。
ここで知っておきたいのが3回払いまで手数料0％というポイント。
20万円のiPhoneを3回に分けても、手数料は0円。しかもクレジットカードのポイントはしっかり貯まります。
たとえばiphone 15をApple Storeで購入する場合、楽天カードで一括払いすれば2,000ポイント。エポスカードなら1,000ポイント。もちろん3回払いでも同じだけポイントがつくので、手数料ゼロで分割＋ポイント獲得が成立するわけです。
さらに、Apple Payのタッチ決済に対応しているカードなら、実店舗での支払いで還元率アップの対象になることも。三井住友カード（NL）はタッチ決済で最大7％還元。これは大きい。
キャリアショップ・オンラインで買う場合
ドコモ、au、ソフトバンク、楽天モバイル。それぞれ自社のクレジットカードを持っていると、圧倒的に有利になります。
ドコモならdカード GOLD。端末購入で10％dポイントがつき、分割払い手数料は24回まで無料。
auならau PAY カード。最大11％還元の条件付きですが、分割手数料無料は同じ。
ソフトバンクもソフトバンクカードで特典あり。
ここで重要なのは、キャリアの分割払いは基本手数料0％だということ。しかもdカードGOLDのような高還元カードと組み合わせれば、クレジットカードの分割より明らかに得なケースが多い。
家電量販店・ECモールで買う場合
ビックカメラ、ヨドバシカメラ、ノジマ、あるいは楽天市場やYahoo!ショッピング。
ここでの鉄則は「店舗のポイント＋クレジットカードのポイント」の二重取り。
たとえば楽天市場でiphoneを買うなら、楽天カードは必須。SPU（スーパーポイントアッププログラム）の条件を満たしていれば、還元率は10％を軽く超えます。
「Apple Storeよりちょっと高いけど、ポイント分で逆転」というケース、じつは結構あるんです。
【カード別】iPhone購入時の実質還元率ランキング
では、具体的にどのクレジットカードがiPhone購入に向いているのか。
楽天カード：楽天経済圏なら圧倒的
基本還元率1％。Apple Storeでも1％。
でも楽天市場で買うときの強さがダントツ。店舗還元、カード還元、SPUが重なると、15％以上のポイント獲得事例もざらです。
年会費永年無料なのも、学生や若手社会人には嬉しい。
三井住友カード（NL）：タッチ決済で化ける
ナンバーレスで話題のこのカード。Apple Payに設定して実店舗でタッチ決済すると、対象店舗なら最大7％還元。
ビックカメラやヨドバシカメラでiphoneを買うなら、このカード＋Apple Payが最強候補。しかも年会費永年無料のナンバーレスカードは、券面なしのセキュリティ面も安心。
dカード GOLD：ドコモユーザー以外も要チェック
「ドコモ回線じゃないと意味ないんでしょ？」と思ったあなた。
じつはApple Storeでの利用でも1％還元されます。ただし真骨頂はやはりドコモショップ・オンラインショップ購入時。
10％還元＋分割手数料無料は、他社の追随を許しません。
エポスカード：審査の通りやすさと柔軟さ
「クレジットカード、審査に通るか不安…」という人に真っ先にすすめられるのがエポスカード。
還元率は0.5％（マルチ還元で＋1.0％）と高くはないけれど、Apple Storeでの分割手続きがスムーズ。カードの発行スピードも速く、とにかく「確実に持ちたい」人向け。
JCBカードW：若者限定の高還元
39歳以下なら年会費無料で、基本還元率1.0％。
Apple Storeでも1％なので悪くない。海外旅行保険も付いてくるので、これから留学や海外旅行を考えている学生にはむしろおすすめ。
アメリカン・エキスプレス：富裕層の保険代わり
還元率1％は同じでも、ショッピング保険の手厚さが別格。
購入したiPhoneをうっかり壊してしまっても、年間数百万円単位の補償があるカードも。AppleCare+の代わりにはならないけれど、補償の多重化という意味では悪くない選択です。
分割払いvs一括払いvsキャリア割賦。手数料と総支払額の真実
さて、ここからが本題。
クレジットカードの分割払い、キャリアの割賦販売、一括払い。どれが一番総支払額を抑えられるのか。
クレジットカード分割の落とし穴
多くのクレジットカード、分割払いの実質年率は15.0％。
20万円を20回払いにすると、手数料は16,320円。決して小さくない金額です。
ただし3回払いまで手数料0％のカードがほとんどなので、3回で収まるならベスト。
「とりあえず分割にしておこう」とリボ払いにしてしまうのが最悪のパターン。気づいたときには手数料だけで数万円、というのは実際によくある失敗例です。
キャリア割賦の強み
一方、キャリアで組む割賦販売（分割払い）は、ほとんどが手数料0％。
しかもdカードGOLDやau PAYカードを持っていれば、ポイント還元も受けられる。
結論から言うと、キャリア契約をするなら、キャリアの割賦＋自社クレジットカードがほぼ最強です。
一括払い＋ポイント還元のすごさ
20万円のiPhoneをクレジットカード一括で買って、2,000円分のポイントをゲット。
それを「たった2,000円？」と見るか、「現金値引き2,000円と同じ」と見るか。
しかも楽天市場や家電量販店で高還元キャンペーンに当たれば、還元額は1万円を軽く超えます。
「分割じゃなきゃ無理…」という人以外は、一括払い＋ポイント還元もぜひ検討してみてください。
「審査に通るか不安」な人のためのリアルな選択肢
「クレジットカード、過去に延滞しちゃったかも…」
「学生で収入が少ないから審査が怖い」
こうした不安、じつはすごく多いんです。
学生・収入少なめの人に
エポスカードかJCBカードWが現実的。
特にエポスカードは「入門用」として定評があります。アルバイト収入でも申し込み可。カードがないよりは、持っているだけでクレジットヒストリーが作れます。
過去に延滞・ブラックリスト該当の場合
正直、通常のクレジットカードの審査は厳しいです。
ただ、キャリアの割賦販売は信販会社の審査ですが、クレジットカードよりは通るケースもあります。
また、Paidy（ペイディ） という選択肢も。
Apple Payに登録できる後払いサービスで、分割払いも選べます。審査は比較的緩やかだと言われています。
iPhone購入後もクレジットカードで得する方法
iPhoneを買ったあとも、クレジットカードの使い道はたくさんあります。
Apple Payにカードを登録すれば、コンビニや駅の改札での支払いが爆速に。三井住友カード（NL）ならタッチ決済で高還元。
iCloud+、Apple Music、App Storeの支払いもクレジットカードが基本。1％の違いでも年間で見ればバカになりません。
機種変時の下取りも、新機種購入時に同じカードを使えばスムーズ。
「買って終わり」じゃないのが、iPhoneとクレジットカードの関係なんです。
総合まとめ：あなたのケースで最適なiPhoneのクレジットカードはこれ
最後に、パターン別の結論をまとめます。
ドコモユーザーで、これからもドコモを使う人
→ dカードGOLD一択。ドコモオンラインショップで買えば、10％還元＋分割手数料0％。
auユーザー
→ au PAY カード。同様に高還元＋分割手数料0％。
楽天経済圏で生きている人
→ 楽天カード。楽天市場でiPhoneを買うのが最大効率。
とにかく現金支出を減らしたい人
→ Apple Storeで3回払いまで。手数料0％でカードのポイントもつく。
タッチ決済の高還元を取りたい人
→ 三井住友カード（NL）をApple Payにセット。ビックカメラなどで7％還元を狙え。
クレジットカードを作りたいけど不安がある人
→ エポスカードかJCBカードW。まずは持つことから。
キャリア契約せず、SIMフリーiPhoneが欲しい人
→ Apple Storeで楽天カードor三井住友カード（NL）一括払い。ポイント分お得。
どの選択肢も、正しく選べば確実にあなたの味方になります。
大切なのは、「なんとなく分割」「なんとなく今持ってるカード」で決めないこと。
この記事で紹介した比較ポイントを思い出して、ぜひ最強のiPhoneライフを手に入れてください。
あなたが何万円も損しないために、この情報が役に立つことを願っています。
